Sveiki, kādu laiku jau nodarbojos ar investēšanu tieši P2P investīcijās. Pagaidām esmu ļoti apmierināts jo gada likme svārstās no 7-15%. 
Vai kāds no šā foruma lasītājiem/rakstu autoriem investē p2p un kādi būtu ieteikumi un varbūt kādas bija kļūdas ar kurām saskārāties pašā sākumā?

Bondorā – noflopoja visi HR, tākā paliku bez daļas naudas tur beigās visu pārdevu secondery marktā. 
Twino on Mintos – tikko sāku – šķiet daudzsološi

Es uz P2P skatos kā uz salīdzinoši drošu krājkontu ar daudz augstākiem procentiem nekā banku piedāvātie.
Piekrītat?

Pašlaik arī skatos p2p virzienā, bet izskatās ne visai droši. Mēģinu saprast Mintos darbības modeli un kurš no kredītu izsniedzējiem strādā ar pieņemamāko riska apetīti. Kāda pārējiem pieredze ar Mintosu?

Gluži nevaru piekris De ente... p2p ir salīdzināms ar krājkontu. Krājkontā noteikti dabūsi visu naudu atpakaļ vismaz apjomā līdz 100kEUR , bet šeit viss ir daudz riskantāk un nekontrolējamāk. Par procentu likmi pilnībā piekrītu 7-15% ir ok.

Es Mintosā ieguldu, pagaidām esmu apmierināts. Nav nekādu problēmu, ja nu vienīgi viens maksājums aizkavējās par 15dienām, bet pārējais apmierina. 
Ja nu kāds nezina kā viņi aprēķina ikmēneša maksājumus tad tas ir sekojoši: 
Viņi rēķina pēc dienu skaita, cik tieši tu esi bijis iekšā aizdevumā. dienā tu nopelni = (investīcija) * procentu likme / 360.

Iegludu p2p nu jau kopš 2012. Sāku ar Zopa un igauņu Bondora. Līdz šim brīdim ir vēl vairāki izmēģināti. 2015 gadā sāku lietot arī Twino un Mintos. Vispār savu dzīvi/piedzīvojumu investīciju pasaulē sāku jau daudzus gadus pirms tam. Sākās viss ar dzīvības apdrošināšanu, kas piesaista fondiem, tālāk fondi, akcijas, kaut kas no nekustamajiem īpašumiem. Sākums, pat bez padziļinātām zināšanām toties ar iesācēja veiksmi, bija ļoti veiksmīgs. Pietiekoši veiksmīgi sanāca izvairīties arī no lielā bubuļa(finansu krīzes). Un neskatoties uz to ka pēc-krīzes gados indeksi un atsevišķas akcijas vērtībā pieauga pat vairākkārt kopumā neizdevās pat pietuvināties indeksu ienesīgumam. Sapratu, ka iesācēja veiksmes sindroms ir izsmelts un lai būt veiksmīgam ir jāiegulda daudz laika (arī nauda) izglītībai.

Tā kā brīvais laiks, vismaz šobrīd, ir deficīts, nolēmu izmēģināt p2p. Kopumā ar p2p, kopumā, esmu apmierināts. Vidēji tīrā peļņa ir virs 1% mēnesī, jeb aptuveni 15 - 20 % gadā pirms nodokļiem. Pieminot nodokļus, ir jāņem vērā, ka nodokļu likme peļņai no p2p ir iedzīvotāju ienākuma nodokļa likme, kas ir jānomaksā gada beigās (2015 un 2016 gadā =23%).

Iespējams, ka rūdītiem investoriem un volstrītas vilkiem 15% gadā ir pamaz, bet tie kam ikdienā nav brīva laika izsekot līdzi akciju kritumiem un kāpumiem, lasīt grafikus un uzņēmumu atskaites, tad ieguldīt p2p un izmantot robotizēto ieguldītāju ir pietiekoši labs risinājums zemo noguldījumu likmju laikmetā.

Viens no galvenajiem noteikumiem, pēc manām domām, ir vienā aizdevumā neieguldīt vairāk par minimālo summu (parasti 5-10 EUR) ja portfelis ir neliels (līdz 1000), un ne vairāk kā 20 EUR neatkarīgi no portfeļa izmēra un neizvēlēties riskantākos aizdevumus, jo tiem varētu būt ne pietiekoši adekvāti novērtēta riska/ienesīguma attiecība.

Tiešām 10-15 euro uz vienu aizdevumu ieguldījumam līdz 1000 euro? :O

Parādīsies tagad lieki ~1.5k, domāju pusi ielikt Twino drošākajos aizdevumos (jo mazāks risks un atpirkšanas iespēja Twinos), un otru pusi Mintos jau ienesīgākos aizdevumos ar attiecīgi lielāku risku. Biju domājis kādus 100 euro ieguldīt vairākos aizdevumos.

Nu, ja tur vajag chakareeties ar 10-15 eur summai liid 1000, tad tur iznak 100-70 ieguldijumi... Nu kam tas ir vajadziigs, labaak jau kadas 3-5 uznemumu akcijas uz to taukshki nopirkt... Nu, protams, vajag tikai nedaudz ar galvu pastradat, bet negribas, jaa  ?     

5-10(pie summas virs 5k 10-20, bet ne vairāk) EUR uz vienu aizdevumu ir normāla prakse p2p aizdevumos bez atpirkuma garantijas. Daru tā pats un iesaku arī citiem. Mācieties labāk no svešām kļūdām nevis no savējām  Gadījumos ar atpirkuma garantiju, tas nav tik kritiski, bet tā kā, piemēram, Minotsā ir pieejami aizdevumi arī ar bez atpirkšanas garantijas, tad šo iesaku ņemt vērā.

Twino un Mintos (aizdevumi kuriem ir atpirkuma garantija) ir ļoti līdzīgas procentu likmes. Abi attiecīgi nodrošina arī atpirkuma garantiju (Minots gadījumā ne visi aizdevumi ir at atpirkuma garantiju). Galvenā atšķirība starp ir tāda, ka Twino piedāva investēt savas grupas aizdevumos, savukārt Mintos ir tikai platforma, kurā var izvēlēties vairākus aizdevējus.

Nesaprotu, kāpēc par to būtu jāuztraucas cik desmitos/simtos/tūkstošos, dažādos aizdevumus ir veikts ieguldījums. To visu dara robots. Iebaro viņam sev vēlamos kritērijus un viņš visu apzinīgi izpildīs tavā vietā. Tiklīdz ienāks maksājums no viena aizdevuma, tā robots veiks jaunu ieguldījumu nākošajā. Attiecīgi līdzekļi ir visu laiku investēti aizdevumos.

Īsti nezinu vai pēc foruma noteikumiem tas ir atļauts, bet tie, kas vēlas investēt Mintosā varat izmantot zemāk minēto saiti. Tie kas 90 dienu laikā kopš reģistrēšanas brīža investēs 1000 EUR saņems 20 EUR dāvanā/bonusā savā Mintos'a kontā no Mintos komandas.

https://www.mintos.com/en/?utm_source=refer-a-friend&utm_medium=referral&utm_campaign=investor_32042

Bet tad tiešām šajās p2p platformās tik bieži debitori piesaka maksātnespējas un parādi tiek norakstīti? 

Katrā ziņā ieklausīšos padomā. Paldies.

Un kā ar ienesīguma likmēm, ir vērts tos 10euro ieguldīt, tad katru savā aizdevumā ar lielāku ienesīguma likmi?

Atbildot uz jautājumu:

"Bet tad tiešām šajās p2p platformās tik bieži debitori piesaka maksātnespējas un parādi tiek norakstīti? "

Katra p2p platforma atšķiras ar maksāšanas kultūru un nemaksātāju skaitu. Tomēr lielākoties, jo lielāka nopietnāka p2p platforma, jo vairāk uzmanības un resursus tā iegulda pareiza/precīza kredītreitinga noteikšanā/prognozēšanā. Gadījumos ar atpirkuma garantiju ir, gandrīz, vienalga kāds kredītreitings tiek piešķirts parādniekam. Gandrīz, es saku tādēļ, ka vienmēr paliek neliela kredīta izsniedzēja (attiecīgi arī atpakaļ atpirkšanas nodrošinātāja) defolta risks. Aizdevumi kuriem nav nodrošināta atpirkšanas garantija, parasti, tiek iedalīti riska grupās, kur katrai grupai ir savs defaulta riska %.

Defolts ne vienmēr nozīmē 100% zaudējumus. Caur tiesu un parādu piedziņas kantoriem, ir iespēja atgūt pat visu summu. IR platformas, kur tiek garantēts, ka parādnieka defolta gadījumā tiek garantēti kaut kādi x procenti no aizdevuma vērtības. Problēma ir tajā, ka defolta process, visbiežāk, notiek ļoti lēnu/ilgi. Ja ieguldīsi lielu summu vienā aizdevumā, un "laimēsies" uzrauties uz nemaksātāju/defoltu, rezultāti būs neapmierinoši vai pat zaudējumus nesoši.

Un ja runā pāris tūkstošu naudiņās, kurā brīdi Jūs arī sāktu diversificēt pašas platformas? Piemēram, 1000 euro vienā, 1000 euro otrā. utt. Jo cik zinu, tad visi viņi pelna ar sekundāro tirgu, vai ne? Un īsti iemesla ielikt pāris simtus euro dažādās platformās neko diži nemaina, vai ne?

Šobrīd izmantoju četras p2p platformas, kurās ir investētas diezgan līdzīgas summas. Domāju, ka uz p2p darbojas tie paši diversifikācijas noteikumi kā uz citiem ieguldījumiem. Attiecīgi neturēt visas olas vienā grozā. Domāju, vismaz pagaidām, ka vairāk par kādi 10-15k vienā platformā neieguldītu, meklēt nākošo. Par mazākām summām runājot, tas tīri individuāli, vai tev patīk "kārtīgi" izmēģināt vienu sistēmu, vai arī knibināties/knapināties pa vairākām.

Par pelnīšanu ar sekundāro tirgu, īsti nepiekrītu, ka visi uz to pelna, jo tai pašā Bondora'ā, nu jau kādu laiku, vairs nav jāmaksā komisijas par darījumiem sekundārajā tirgū, kas attiecīgi to ir padarījis par ļoooti likvīdu. Visi laicīgi aizdevumi ar atlaidi 1-2% tiek izķerti kā karsti pīrādziņi. Pat kavētie, ar atlaidi tiek izpirkti pietiekoši ātri.

Chosa...padalies, kas par robotu/programmu nodrošina tev auto ieguldīšanu pēc parametriem? Kādā platformā?

Dažām platformām ir redzēti kaut kādi iebūvētie investēšanas roboti. Piemēram, Mintosā - šeit Pats gan p2p nelietoju, bet kādreiz pētot iespējas, šo pamanīju

Principā katrai p2p platformai ir savs "robots" jeb auto ieguldītājs. Atsevišķos gadījumos p2p portāls nodrošina API (Application programming interface), kuru varēsi izmantot pats robotizētai jeb uz notikumiem balstītai ieguldīšanai (prasīs nopietnas programmēšanas iemaņas), jeb kāds(i) censoņas izveido šādu servisu, kuru varēsi izmantot. No manis lietotajām p2p platformām, cik man zināms, tad tikai igauņu Bondora nodrošina šādus API, lai izveidotu robotizēto ieguldītāju beeplus.me. Bet iesākumam noteikti pietiks ar to, ko nodrošina pati p2p platforma.

Ja viņi nepelna visi uz sekundāro tirgu, tad kā viņi pelna - kas ir viņu galvenais ienākuma avots?

Klau, ja es kā fiziska persona atveru kontu, kas ar nodokļiem? Kad un cik bieži jādeklarjās? Kurš no kapitāla nodokļiem tas ir? Man ir interese nedaudz naudas ielikt tai pat mintosā.

Cik lasīta publiski pieejama informācija, tad tām p2p platformām, kas darbojas ar saviem aizdevumiem, peļņa ir no procentu starpības ko maksā aizņēmējēs un to cik saņem investors (ja pareizi atceros ap 2-4%). Mintos darbojas kā starpnieks un ir kaut kas līdzīgs biržai un attiecīgi savus aizdevumus neizsniedz,  gan jau ka pelna no komisijām kuras saņem no kredītu izsniedzējiem. Papildus citi/daži izvēlas pelnīt arī uz sekundārā tirgus darījumiem. Cits biznesa modelis ir pozicionēt likvīdu sekundāro tirgu (bez komisijas maksām), ka labu iemeslu izmantot tieši viņu p2p platformu.

Atbildot uz Hermaņa jautājumu: Jāmaksā ir iedzīvotāju ienākuma nodoklis, un to nokasāt vajag iesniedzot gada ienākuma deklerāciju.

Uzdevu šo jautājumu latvijas p2p (Mintos, Twino). Mintos strupi atbildēja, ka lai pats meklēju informāciju, Twino atbildēja ar šādu info:

Labdien!

Paldies, ka sazinājāties ar mums.

Vēlamies Jūs informēt, ka par procentu ieņēmumiem, kuru gūti Twino platformā, ir jāmaksā nodoklis 23% apmērā (IIN) vienreiz gadā iesniedzot iedzīvotāju ienākumu deklarāciju, arī ja procentu ienākums netiek izņemts (pārskaitīts uz bankas kontu) vai reinvestēts.

IIN nomaksa par ienākumiem no p2p nav savādāk regulētu, bet pēc VID informācijas par nodokļu nomaksu no cesijas līguma noslēgšanas, tiek aplikti ar IIN % likmi = 23%.

Ja Jums ir vēl kādi jautājumi, zvaniet vai rakstiet, būsim priecīgi palīdzēt!

Twino

Šonedēļ Bondora publicēja rakstu savā blogā par to kā nodokļi ir jāmaksā esti zemē. Cik sanāca laiks apskatīties, tad tas atbilst tam ko man atbildēja Twino.

https://www.bondora.com/blog/bondora-investments-taxed-estonia/?utm_source=Bondora&utm_campaign=0263d3d3a0-2016_06_08_Inv_weekly_ENG&utm_medium=email&utm_term=0_6a588e0026-0263d3d3a0-388794497&goal=0_6a588e0026-0263d3d3a0-388794497

Sveicināti Investori!

Vēlos padalīties ar savu nelielo pieredzi par investīcijām savstarpējo aizdevumu platformās.

Bondoras platformā ieguldu tikai AA;A;B; un nedaudz C 1000 reitinga aizdevumos . Neto gada atdevi man uzrāda vidēji ap 12%. Uz šo brīdi maksātāju disciplīna ir ļoti laba. Auto Invest neizmantoju, līdz ar to portfeļa apjoms neaug tik ātri ka velētos, jo labo aizdevumu(ar augstu reitingu)nav tik daudz.

Mintos platformā ieguldu tikai auto kredītos ar nodrošinātu atpirkšanas garantiju, ar termiņu līdz 24 mēnešiem, izmantojot Auto Invest priekšrocības. Neto gada atdeve arī 12% un maksātāju disciplīna arī salīdzinoši laba. Turklāt Mintos platforma par kavētajām dienām aprēķina un izmaksā vērā ņemamus soda procentus. 

Šobrīd Mintos piedāvā rekomendācijas programmu ''Iesaki draugam un saņem atlīdzību'': https://blog.mintos.com/iesaki-draugiem-un-sanem-atlidzibu/

Cik saprotu ieguvēji ir abi gan ieteicējs, gan jaunais investors. Ja kādam ir nepieciešamība, var izmantot manu saiti reģistrācijai: 

 https://www.mintos.com/en/?utm_source=refer-a-friend&utm_medium=referral&utm_campaign=investor_52746

Twino ieguldu(Auto Invest) ar atpirkšanas garantiju nodrošinātos patēriņa kredītos ar termiņu līdz vienam mēnesim. Neto gada atdeve ap 9%. Maksāšanas disciplīnu man uzrada zemāku, bet galvassāpes tas nesagādā, jo atpirkšanas garantija nostrādā nekavējoties(manā gadījumā). 

Uz šo brīdi esmu apmierināts ar visu triju platformu darbību. Par nodokļu nomaksu gan ieteiktu šāda veida platformu attīstītajiem skaidrāk komunicēt ar saviem investoriem.

Iesaku palasīt šo blogu: http://moneyisyourfriend.eu/.  Lasot, esmu ieguvis kvalitatīvu un sev noderīgu informāciju par P2P, akciju tirdzniecību u.c..

Veiksmi visiem!

Pēdējās piecas dienas būros cauri, kas un kā. Interesanti!!!! Atļāvos ieguldīt nelielu naudas summu. Pirmos divus trīs mēnešus skatīšos kā darbojās. Man kā finansistam ir interesanti. Modelējot dažādus tirgus scenārijus ir ko pārdomāt. Kādos projektos ieguldīt, un ko un kā var iegūt vai zaudēt. Cik ir optimālais ieguldījuma lielums vienā darījumā, kurai kompānijai piesaistīts darījums un kādā aizdevuma veidā ieguldīt?. Par piemēru, modelējam situāciju, ka pēc diviem trim gadiem taksisti un frizieri aktīvi sāk ieguldīt, pieprasījums pēc iespējām ieguldīt pieaug. procentu likmes krīt. Tad man šodien jāiegulda darījumos ar atmaksas termiņu 60 mēneši ar maksimālu % likmi (pašreiz piedāvā 13,5% ar atpirkuma garantiju). Pēc gadiem trim, kā jau minēju piedāvājums aug, procenti krīt (pieņemsim līdz 8%) tad es varēšu savu ieguldījumu pārdot pārdot +5% (sanāk pieaugums 18,5% ) Bet ja nu otrādi, un sākas inflācija, esmu jaņos. Vispār man šī ideja patīk. Labprāt sazinātos ar šo platformu organizatoriem un kā asociācijas priekšnieks un cilvēks kas izgājis cauri lkumdošanas procesiem parunātos kas un kā, kas ar FKTK, kas likumos ne tā, un citi jautājumi lai attīstītu un veicinātu šo tirgu. Mans tel nr 29223134. 

Hermani, tas būtu pat ļoti labi un apsveicami, ja kāds uzņemtos "sakārtot" šo finansu instrumentu arī latvijā. Lasot pieejamo informāciju igauņu un lietuviešu blogos, tad liekas, ka viņi ir ar to ir tikuši daudz tālāk par mūszemiešiem.

Matrena pieminētais igauņu meitenes blogs ir labs pamatzināšanu bāzes veidošanai par p2p, akcijām un investēšanu kopumā ar noderīgām atziņām un analīzi. Vēl var palasīties šo blogu, kur ir daudz plašāks p2p platformu apskats un p2p industriju kopumā - www.p2p-banking.com

Attīstot Hermaņa domu graudu par riskiem, tad jāpiekrīt, ka aizdevumi p2p, arī ar atpirkšanas garantiju, nav bezriska. Lai nodrošinātu atpirkšanas garantiju, uzņēmumam būtu jāvar realizēt kredīta ķīla, taču ekonomikas lejupslīdes laikā (lasīt krīzē), tas varētu būt grūti vai pat neiespējami līdz ar to apdraudot uzņēmuma maksātspēju.